31 ocak 2026 bddk kararları

31 ocak 2026 tarihli resmi gazete'de yayımlanan ve bankacılık düzenleme ve denetleme kurumu (bddk) tarafından alınan kararlar, özellikle bireysel kredi kartı borçları, ihtiyaç kredileri ve konut kredileri üzerinde önemli değişiklikler içermektedir.
alınan bu makro ihtiyati tedbirlerin temel başlıkları ve detayları şu şekildedir:

1. kredi kartı ve i̇htiyaç kredisi borçlarına 60 aya kadar yapılandırma (karar no: 11366)
ödenemeyen veya gecikmeye giren borçlar için vatandaşlara "nefes aldıracak" bir yapılandırma imkanı getirilmiştir.
kapsam: dönem borcu kısmen ya da tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları ile anapara veya faiz ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri kapsama alınmıştır.
vade: borçluların 1 yıl içinde başvurması halinde, borç bakiyeleri 60 aya kadar (5 yıl) vadelendirilebilecektir.
faiz oranı: yapılandırma faiz oranı, tcmb tarafından belirlenen referans faiz oranını aşamayacak şekilde sınırlandırılmıştır.
kısıtlama: yapılandırılan borcun en az yarısı (%50'si) ödenene kadar, ilgili bankadaki kredi kartı limiti artırılamayacaktır.

2. konut kredilerinde yeni "kredi değer oranı" (ltv) düzeni (karar no: 11364)
konut kredilerinde "sıfır" ve "ikinci el" ayrımı kaldırılarak, bunun yerine enerji verimliliği ve konut değeri odaklı yeni bir sisteme geçilmiştir.
enerji sınıfı etkisi: enerji sınıfı yüksek (a ve b sınıfı) konutlar için daha fazla kredi kullanılabilecektir.
kredi limitleri:
değeri 5 milyon tl ve altındaki konutlar için: değerin %90'ına kadar (a enerji sınıfı ise) kredi kullanılabilecek.
değeri 5-10 milyon tl arasındaki konutlar için: değerin %70'ine kadar (enerji sınıfına göre değişebilir) kredi verilebilecek.
değeri 10-20 milyon tl arasındaki konutlar için: değerin %60-70 aralığında kredi imkanı sağlanacak.
i̇kinci konut: eğer kişinin (veya eşinin/çocuğunun) üzerine kayıtlı halihazırda bir evi varsa, alınacak ikinci konut için kredi limitleri %75 oranında düşürülerek uygulanmaya devam edilecek.

3. kredi kartı limitlerinin gelirle uyumu (karar no: 11367)
bankalara, kredi kartı limitlerini müşterilerin aylık gelirleriyle daha sıkı bir şekilde eşleştirmeleri talimatı verildi.
amaç, geliri aşan aşırı borçlanmanın önüne geçmektir.
bankaların bu uyumu 1 ocak 2027 tarihine kadar tamamlamaları gerekmektedir.

4. kredili mevduat hesabı (kmh) sınırı (karar no: 11365)
halk arasında "eksi hesap" veya "avans hesap" olarak bilinen kmh limitlerine sınır getirildi.
yeni düzenlemeye göre kmh limiti, müşterinin aylık belgelenebilir gelirinin en fazla 2 katı olabilecektir.

bddk'nın son kararıyla birlikte, evin değerine ve enerji kimlik belgesine göre değişen kredi oranları tablosudur.

özeti şudur; devlet "artık enerji tasarrufu yapmayan binaya kredi yok" demiştir. evin değeri arttıkça çekebileceğin kredi oranı düşüyor, ama evin enerji sınıfı iyiyse (a sınıfı) limit artıyor.

rakamlarla kafası karışanlar için tam liste şöyledir:

1. değeri 5 milyon tl ve altı olan (vatandaş işi) evler:

a sınıfı enerji: %90 kredi

b sınıfı enerji: %85 kredi

diğerleri: %80 kredi

2. değeri 5 - 10 milyon tl arası evler:

a sınıfı: %80

b sınıfı: %75

diğerleri: %70

3. değeri 10 - 20 milyon tl arası evler:

a sınıfı: %70

b sınıfı: %65

diğerleri: %60

4. değeri 20 milyon tl üzeri (lüks) konutlar:

a sınıfı: %60

b sınıfı: %55

diğerleri: %50

kısacası, yalıtımı olmayan, enerji kimlik belgesi düşük eski binaları satmak artık daha zor olacak. müteahhitleri a sınıfı yapmaya zorlayan yerinde bir karar.